La cessione di crediti viola il segreto bancario?
La cessione dei crediti da parte delle banche rappresenta in Italia uno strumento ormai consolidato per la gestione attiva del rischio, l’ottimizzazione del bilancio e la riduzione degli attivi deteriorati. In particolare nel contesto dei crediti deteriorati (NPL e UTP) o delle operazioni di razionalizzazione dei portafogli creditizi, le banche si pongono frequentemente una domanda centrale:
La vendita dei crediti comporta una violazione del segreto bancario?
Dal punto di vista giuridico e regolamentare italiano, la risposta è chiara: no, se l’operazione è strutturata correttamente e nel rispetto delle norme vigenti.
Segreto bancario e cessione dei crediti nel contesto italiano
Il segreto bancario impone agli intermediari finanziari l’obbligo di riservatezza nei confronti delle informazioni relative ai clienti. Tuttavia, tale obbligo non ha carattere assoluto. La normativa italiana e la giurisprudenza riconoscono che la banca possa comunicare determinate informazioni quando ciò sia necessario per lo svolgimento legittimo dell’attività bancaria, tra cui rientra la cessione dei crediti.
Nella cessione del credito ai sensi degli articoli 1260 e seguenti del Codice Civile, la trasmissione di alcune informazioni al cessionario è indispensabile per consentire la valutazione, la gestione e l’eventuale recupero del credito.
Quali dati possono essere comunicati dalle banche?
Le banche devono attenersi al principio di necessità e proporzionalità. Possono essere trasferiti esclusivamente i dati:
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strettamente connessi al credito ceduto,
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necessari per la valutazione economica e giuridica,
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funzionali alla gestione o all’esecuzione del credito.
In concreto, rientrano normalmente:
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dati identificativi del debitore,
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documentazione contrattuale,
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informazioni su garanzie e collateral,
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storico dei pagamenti e stato di insolvenza.
La comunicazione di dati ulteriori o non pertinenti non è giustificata.
Tutele legali per le banche italiane
La cessione dei crediti non viola il segreto bancario se la banca:
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dispone di una base giuridica valida per la cessione,
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vincola il cessionario (investitore, servicer, fondo) a obblighi di riservatezza,
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applica procedure interne di compliance, controllo e tracciabilità,
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limita la comunicazione dei dati allo scopo dell’operazione.
Nel mercato italiano, queste tutele sono ormai standardizzate, soprattutto nelle operazioni di cessione di portafogli NPL.
Privacy e legittimo interesse secondo il GDPR
Ai sensi del Regolamento UE 2016/679 (GDPR), la comunicazione dei dati personali nella cessione dei crediti è lecita quando fondata sul legittimo interesse della banca.
La riduzione del rischio di credito, la pulizia del bilancio e il rafforzamento patrimoniale sono interessi riconosciuti come prevalenti, purché siano adottate adeguate misure di tutela.
Fondamentali sono:
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una valutazione documentata del legittimo interesse,
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il rispetto della finalità del trattamento,
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l’adozione di misure tecniche e organizzative adeguate.
Ruolo dei contratti di finanziamento
Ulteriore certezza giuridica deriva dai contratti di finanziamento, che nella prassi bancaria italiana contengono clausole di cessione del credito. Tali clausole autorizzano preventivamente la banca alla cessione, riducendo il rischio di contestazioni da parte del debitore.
Centralità per operazioni NPL e vendite di portafoglio
Nel mercato italiano degli NPL, caratterizzato da volumi elevati e da una forte presenza di investitori istituzionali, la corretta gestione del segreto bancario è essenziale. Le banche operano tramite:
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data room strutturate,
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accessi differenziati alle informazioni,
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processi di disclosure progressivi.
Questo consente di coniugare compliance normativa ed efficienza transazionale.
Conclusioni per le banche
La cessione dei crediti non costituisce una violazione del segreto bancario se effettuata nel rispetto della normativa civile, bancaria e privacy. Per le banche italiane rappresenta uno strumento legittimo, sicuro e indispensabile di gestione del credito.
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Timur Peters is the founder of Debitos GmbH. He holds a diploma in finance and law. He is Expert of the NPL Advisory Panel at the European Commission in Brussel and has more than 20 years’ experience in the range of finance.
Before Founding Debitos Timur Peters was responsible in the distribution of Software for Banks and Financial Institutions for Comarch for the D/A/CH Region. Next to this he has worked for several years as a self employed Project Consultant in the area of Financing of Litigation cases, Peer2-Peer Credit Marketplaces and other online projects for financial institutions.
Website:
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