{"id":17925,"date":"2019-07-05T11:26:40","date_gmt":"2019-07-05T09:26:40","guid":{"rendered":"https:\/\/www.debitos.com\/?p=17925"},"modified":"2019-07-09T17:13:30","modified_gmt":"2019-07-09T15:13:30","slug":"wie-viele-kredite-vertraegt-unser-land","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.debitos.com\/de\/news\/wie-viele-kredite-vertraegt-unser-land\/","title":{"rendered":"Wie viele Kredite vertr\u00e4gt unser Land?"},"content":{"rendered":"

Die Banken verdienen hierzulande immer weniger Geld und versuchen das vor allen Dingen durch die Vergabe weiterer Kredite zu kompensieren. Besonders Privatpersonen kommen heute zunehmend leichter an weitere Darlehen. Jetzt plant die EU auch noch, die Dauer einer Privatinsolvenz auf drei Jahre zu senken \u2013 eine weitere Einladung zum Schuldenmachen. Wehe, wenn die Blase platzt\u2026<\/em><\/strong><\/p>\n

Die Osts\u00e4chsische Sparkasse Dresden (OSD) ist ein Geldinstitut wie es in Deutschland viele gibt. Mit rund 600.000 Kunden und einer Bilanzsumme von 12 Milliarden Euro liegt sie irgendwo im Mittelfeld der deutschen Banken. Was die OSD ebenfalls mit vielen weiteren Banken in Deutschland (und ganz Europa) gemeinsam hat? Sie sucht ihr Heil aufgrund der niedrigen Zinsen im Kreditgesch\u00e4ft \u2013 und das mit beachtlichem Erfolg. Der Kreditbestand der Sparkasse lag im abgelaufenen Gesch\u00e4ftsjahr bei 6,63 Milliarden Euro (2017: 6,12 Milliarden Euro). Alleine 2018 kamen Neukredite im Wert von 1,55 Milliarden Euro hinzu, 15,1 Prozent mehr als im Vorjahr.<\/p>\n

Das Gesch\u00e4ft mit Krediten boomt <\/em><\/h4>\n

Gerade die Vermittlung an Privatpersonen ist bei den Banken in den vergangenen Jahren deutlich gestiegen, wobei den gr\u00f6\u00dften Anteil Immobilienkredite ausmachen. Ende 2018 lag die Summe der gesamten Privatkredite in Deutschland laut einer Bundesbank-Statistik<\/a> bei knapp 1,23 Billionen Euro \u2013 das entspricht einem Zuwachs von mehr als 200 Milliarden Euro seit Ausbruch der Finanzkrise. Auch das Volumen der Kredite, die an Unternehmen und Selbstst\u00e4ndige vergeben wurde, ist deutlich gestiegen. Hier liegt das Plus allerdings \u201enur\u201c bei knapp 150 Milliarden Euro.<\/p>\n

Aber haben die Banken im aktuellen Niedrigzinsumfeld denn \u00fcberhaupt eine andere Wahl, als immer mehr Kredite auszugeben? Denn die Zinsmargen der Geldinstitute fallen immer weiter: Wie der renommierte Banken-Newsletter finanz-szene.de<\/a> bereits Anfang April auswertete, sind die Zinsmargen der deutschen Banken bei Immobilien- und Unternehmenskrediten in den vergangenen f\u00fcnf Jahren drastisch gesunken. Nur in drei Quartalen sind die Margen gestiegen, in allen anderen Quartalen dagegen um bis zu 25 Prozent gefallen. Weil sie immer weniger \u00fcber die Zinsmargen verdienen, m\u00fcssen die Banken das \u00fcber mehr ausgegebene Kredite ausgleichen.<\/p>\n

Die deutsche Finanzaufsicht sorgt sich bereits um die Kreditvergabe: Raimund R\u00f6seler, oberster Finanzaufseher der Bafin, warnt sogar davor, dass eine m\u00f6gliche Erosion der Kreditvergabestandards in Verbindung mit einer reduzierten Risikovorsorge eine Gefahr f\u00fcr die Finanzstabilit\u00e4t darstellen k\u00f6nne. Deutschland blicke zwar auf eine wirtschaftlich erfolgreiche Dekade zur\u00fcck, in dem die auch Quote der ausgefallenen Kredite deutlich gesunken sei. Wie es um die wirtschaftliche Kraft Deutschlands in zuk\u00fcnftig bestellt ist, wei\u00df niemand so genau. Der Wirtschaftsverband DIHK erwartet, dass in diesem Jahr nur noch ein Wachstum von 0,6 Prozent herausspringt. 2018 waren es noch 1,4 Prozent.<\/p>\n

An ein neues Darlehen zu kommen, war f\u00fcr Verbraucher und Unternehmer noch nie so g\u00fcnstig wie heute \u2013 nicht nur \u00fcber die eigene Hausbank. Per Vergleichsportal lassen sich die Kredite einfach wie nie beurteilen und sogar direkt online abschlie\u00dfen. Und keine Bange, sollte man einen Kredit einmal nicht mehr zur\u00fcckzahlen k\u00f6nnen: Die EU plant gerade, die Dauer einer Privatinsolvenz von derzeit f\u00fcnf auf drei Jahre zu senken. Doch steht zu bef\u00fcrchten, dass eine solche Turbo-Insolvenz gerade bei Verbrauchern falsche Anreize schafft. Das vermutet zumindest die deutsche Inkassowirtschaft. Dennoch will die EU die neue Richtlinie, die gerade durch die entsprechenden Gremien geht, schon bald europaweit einf\u00fchren.<\/p>\n

Das Kreditparadies hat auch Schattenseiten<\/em><\/h4>\n

Was besonders f\u00fcr Privatpersonen aktuell nach einem Paradies auf Erden klingt, hat aber auch Schattenseiten. Denn mittlerweile hat sich in Deutschland und ganz Europa eine gef\u00e4hrliche Kreditblase aufgebaut, die schon bei minimalen Marktver\u00e4nderungen zu platzen droht. Gerade im Unternehmensbereich operieren mittlerweile unz\u00e4hlige sogenannte Zombie-Unternehmen. Diese Firmen arbeiten schon l\u00e4ngst nicht mehr wirtschaftlich, z\u00f6gern aber dank extrem g\u00fcnstiger Finanzierungsm\u00f6glichkeiten die unausweichliche Pleite weiter hinaus.<\/p>\n

Auch immer weniger Privatpersonen in Deutschland m\u00fcssen in die Insolvenz. Im vergangenen Jahr waren es insgesamt nur 88.885 Personen \u2013 so wenige wie seit knapp 15 Jahren nicht mehr. Auch hier gilt viel zu h\u00e4ufig: Wenn ich in Schwierigkeiten gerate, hilft mit Sicherheit ein weiterer Kredit. Die Banken m\u00fcssen ihr Geld ja unter die Leute bringen. Sonst drohen sogar Strafzinsen. Denn Einlagen der deutschen Geldinstitute belegt die Bundesbank aktuell mit einem Negativzins von 0,4 Prozent. Die Osts\u00e4chsische Sparkasse Dresden hat beispielsweise 2018 etwa 700.000 Euro an Strafzinsen an die deutsche Staatsbank gezahlt.<\/p>\n

Aber was passiert, wenn die Blase platzt, ausgel\u00f6st durch eine tiefgreifende Rezession oder durch weiter steigende Immobilien- und Mietpreise? Denn Fakt ist: Die Lohnsteigerungen hinken schon seit Jahren den Steigerungen der Mieten und Kaufpreisen hinterher. Dann wird es zu einer Welle an Insolvenzen kommen \u2013 auf Unternehmensseite wie im Privatbereich. Forderungen werden nicht mehr bedient, was wieder weitere Firmen und Verbraucher in den Abgrund zieht. Der Immobilienmarkt klappt zusammen, die Zwangsversteigerungen erl\u00f6sen niedrigere Verkaufspreise und die Banken m\u00fcssen wieder Defizite verbuchen. Ich hoffe, die Europ\u00e4ische \u00d6konomie ist auf ein solches Szenario besser vorbereitet.<\/p>\n

Die Kolumne wurde zuerst bei Bilanz\/Welt.de<\/a> ver\u00f6ffentlicht.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Eine Kolumne von Timur Peters, CEO der Debitos GmbH","protected":false},"author":4,"featured_media":17928,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[2],"tags":[],"class_list":["post-17925","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-nachrichten-de"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.debitos.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/17925","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.debitos.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.debitos.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.debitos.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/users\/4"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.debitos.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=17925"}],"version-history":[{"count":4,"href":"https:\/\/www.debitos.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/17925\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":17968,"href":"https:\/\/www.debitos.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/17925\/revisions\/17968"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.debitos.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/media\/17928"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.debitos.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=17925"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.debitos.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=17925"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.debitos.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=17925"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}